Os compradores estão lidando com dívidas de férias

Mas agora que janeiro chegou e os outros pagamentos estão começando, Andersen não tem certeza de como irá pagá-los. Ela se viu enterrada sob uma montanha de pequenos pagamentos, imaginando como cobriria suas contas.

“Eu definitivamente estava vendendo roupas”, disse Andersen à CNBC sobre os US$ 1.700 que ganhou com o Buy It Now. “Se eu tivesse que vender um par de sapatos para fazer um pagamento, eu o faria”. “Estou definitivamente preocupado [the payments]. “É definitivamente uma preocupação e definitivamente terei que encontrar uma maneira de conseguir o dinheiro.”

Andersen é um dos muitos americanos que optaram por comprar agora e pagar depois para financiar suas compras de Natal do ano passado para evitar dívidas de cartão de crédito, mas agora estão tendo problemas para pagar essas contas.

Numa era em que a inflação persistente e as taxas de juro recorde estão a afectar as decisões financeiras de muitos compradores, o serviço ajudou a alimentar um boom nos gastos globais online que atingiram 222 mil milhões de dólares entre 1 de Novembro e o final de Dezembro. Nesta temporada, o uso do recurso compre agora e pague depois atingiu um recorde histórico, aumentando impressionantes 14% em relação ao ano anterior e contribuindo com US$ 16,6 bilhões em gastos online.

A Adobe disse que somente na Cyber ​​​​Monday, o uso compre agora e pague depois aumentou quase 43%.

“As vendas, especialmente as vendas online, provavelmente foram impactadas de alguma forma pelo uso do compre agora, pague depois”, disse Ted Rossman, analista sênior do Bankrate. “Muitas pessoas são atraídas por este método de financiamento como uma alternativa a algo como um cartão de crédito, onde a taxa média de juros é um recorde de 20,74%. Eu alertaria que você ainda pode ter problemas se comprar agora e pagar mais tarde. … Isso ainda pode encorajá-lo a gastar demais e a se enganar.

O aumento no uso da opção comprar agora e pagar depois ocorre em um momento em que a dívida do cartão de crédito atingiu um nível recorde e as taxas de inadimplência quase dobraram nos últimos dois anos. Embora a inadimplência tenha atingido mínimos históricos durante a pandemia de COVID-19, a taxa de pessoas que ficaram mais de 30 dias sem pagar a fatura do cartão de crédito Atingiu recentemente níveis pré-pandémicosde acordo com o Federal Reserve.

É difícil dizer como comprar agora e pagar depois se enquadra no quadro geral da dívida do país. Os prestadores que oferecem o serviço normalmente não divulgam a frequência com que estas contas não são pagas e as dívidas não são comunicadas às agências de crédito. Klarna, PayPal e Afirm recusaram-se a compartilhar suas taxas de inadimplência com a CNBC.

A natureza de curto prazo e alta velocidade de seu serviço compre agora e pague depois torna as métricas de crédito tradicionais menos importantes, disse Affirm. Ela dá baixa nos empréstimos não pagos em até 120 dias, razão pela qual não divulga suas taxas de inadimplência. Divulga outras métricas de crédito para seus empréstimos de longo prazo.

Klarna e Affirm disseram anteriormente à CNBC que suas estratégias de subscrição garantem que apenas as pessoas que podem pagar empréstimos de curto prazo tenham acesso ao serviço porque seus modelos de negócios não funcionarão se as pessoas perderem pagamentos repetidamente. Embora Klarna cobre uma taxa de atraso de até 25% do preço de compra, de acordo com uma revisão de seus termos e condições, o Affirm não cobra.

Klarna disse que a taxa de inadimplência global para seus negócios em geral, incluindo compre agora e pague depois, é inferior a 1%. Nos Estados Unidos, 35% dos consumidores pagam antecipadamente a uma empresa.

A incerteza em torno do novo serviço criou o chamado fenómeno da dívida fantasma que deixou economistas, reguladores e até mesmo consumidores preocupados com o impacto que poderia ter na economia.

“É apenas uma nuvem misteriosa de dívidas”, brincou Andersen. “Ninguém sabe realmente como funciona, e está flutuando o tempo todo, e com certeza parece uma crise imobiliária iminente, quase como em 2008, mas para compras.” “Este é o mito que Klarna e PayPal estão vendendo para você, que é que você pode ter esse estilo de vida, pode ter essas coisas, mas a realidade é que não pode.”

Alina Fingal, coach financeira de Nova Orleans e fundadora do The Organized Money, normalmente recebe cinco ou seis e-mails no início de janeiro de pessoas que gastaram demais durante as férias e precisam de ajuda para administrar suas finanças.

Este ano, estava mais perto de 20 ou 25.

“A maioria das pessoas usou todo o seu dinheiro, depois fica sem dinheiro, depois o coloca no cartão de crédito e, se estourarem o limite do cartão de crédito, recorrerão a outros serviços, como comprar agora, pagar depois”, Fingal disse. CNBC.

Fingal disse que conversou com uma cliente que tinha dois cartões de crédito vencidos e usava dois cartões compre agora e pague depois, o que a deixou com dificuldades para efetuar os pagamentos.

“Como ela não tinha condições de pagar, esse pagamento mínimo a deixa lutando muito para cobrir os custos de alimentação e suas contas regulares do mês”, disse Fingal. “Portanto, isso cria um ciclo que se torna cada vez mais difícil de romper.”

Embora não esteja claro com que frequência comprar agora, pagar depois, as contas não são pagas, as pessoas que os usam têm duas vezes mais probabilidade de deixar de pagar outro produto de crédito, como um empréstimo para um carro, um empréstimo pessoal ou uma hipoteca, de acordo com um estudo de 2023 do Consumer Financial. Departamento de Proteção. As pessoas que utilizam o serviço também tendem a ter saldos mais elevados em outros produtos de crédito e pontuações de crédito mais baixas, de acordo com o CFPB.

À medida que mais compradores usam esses produtos, os consumidores ficam confusos sobre como se sentem em relação a eles. Nas semanas seguintes ao Natal, alguns na plataforma de mídia social

Outros o chamaram de “perigoso” e prometeram parar de usá-lo como resolução de Ano Novo. Pelo menos uma compradora disse que precisava usar o dinheiro do aluguel para pagar a conta para comprar agora e pagar a conta mais tarde.

“Compre agora e pague depois é brutal. Definitivamente é. Mas você tem que ser a fera maior.” Hensley Resiere, um usuário fiel do Klarna, disse em resposta às dificuldades que alguns compradores estão tendo com o serviço.

Em entrevista à CNBC, o especialista em refugiados de 34 anos de Jersey City, Nova Jersey, disse: Ela disse que Klarna a ajudou a proporcionar um Natal “incrível” para sua família. Mas quando ela começou a usar a opção comprar agora e pagar depois durante a pandemia de COVID-19, ela teve problemas para rastrear os pagamentos e viu-se com centenas de dólares a descoberto e esmagados pelas taxas.

“Quando percebi que ainda poderia conseguir o que queria, como itens de grife, e não ter que pagar o preço total da compra imediatamente, perdi a cabeça. … Foi como uma criança em uma loja de doces”, lembra Rezier. “Digamos que Klarna me deu US$ 1.000. E, em minha mente, eu disse: 'Oh meu Deus, isso é dinheiro de graça.' Então gastei os mil inteiros e esqueci que tinha aluguel, recibo do carro, seguro do carro, todas essas contas, mantimentos, tudo.”

Resiere estava em um ciclo em que tinha que esperar pelo dinheiro para cobrir as taxas do cheque especial. Hoje em dia, ela possui um sistema para gerenciar os pagamentos para que não interfiram nas demais contas.

“Embora eu esteja na minha carreira agora e, claro, esteja ganhando mais dinheiro, sou definitivamente a favor de qualquer forma de dividir meus pagamentos e não ter que me preocupar com contas”, disse Rizieri. “Isso divide os pagamentos, então eu realmente não sinto isso. Sim, estou pagando a mesma quantia, mas o fato de estar sendo parcelado não dói tanto.”

Pranica Pride, mãe de três filhos que mora em Birmingham, Alabama, e trabalha no ensino superior, disse à CNBC que usou o serviço Afterpay e Block's compre agora, pague depois neste Natal para comprar uma máquina de fazer gelo, um PlayStation 5 e ingressos para um Drake show. . Eles usam uma variedade de fornecedores, dependendo do que o varejista oferece. Pride disse que o serviço foi útil neste Natal porque ela esperou até o último minuto para começar a fazer compras e estava relutante em pagar o custo total das compras de uma só vez.

“Já usei no passado e não era tão pesado como desta vez”, disse ela, acrescentando que ganhou cerca de US$ 1.300 comprando agora e pagando dívidas mais tarde, durante as férias. “Eu realmente não entrei no espírito natalino até a semana do Natal. Então foi meio engraçado no final, quando eu estava fazendo todas as compras, pensei, 'Oh, vou me arrepender disso em duas semanas.' ”

Pride disse que nunca teve problemas para cobrir suas compras agora e pagamentos posteriores, e geralmente usa o serviço próximo ao dia do pagamento, então ela sabe que terá o dinheiro quando o próximo pagamento for feito. Ela aprecia a flexibilidade que isso lhe proporciona, mas reconhece que pode promover gastos excessivos ou atrapalhar seus objetivos financeiros maiores. Sem ele, você provavelmente não compraria tantos itens discricionários quanto compra.

“Todos os anos eu digo que não quero entrar no ano novo”, disse Pride. “Mas de alguma forma, ele sempre vem comigo.”

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