O que saber sobre seguro de cuidados de longo prazo

Se você for rico, poderá pagar assistência em sua casa ou cuidar de uma casa de repouso ou de uma casa de repouso. Se você for pobre, pode recorrer ao Medicaid para lares de idosos ou auxiliares domiciliares. Mas se você pertence à classe média, terá que tomar uma decisão difícil: comprar ou não um seguro de assistência de longo prazo. É uma decisão mais complexa do que outros tipos de seguro porque é muito difícil prever com precisão o seu dinheiro ou contratos de saúde no futuro.

Qual é a diferença entre seguro de cuidados de longo prazo e seguro médico?

O seguro de cuidados de longo prazo destina-se a pessoas que podem desenvolver problemas cognitivos permanentes, como a doença de Alzheimer, ou que precisam de ajuda com tarefas diárias básicas, como tomar banho ou vestir-se. Pode ajudar a pagar assistência pessoal, creche para adultos ou moradia institucional em uma residência assistida ou casa de repouso. O Medicare não cobre estes custos para pessoas com doenças crónicas.

Como funciona?

As apólices geralmente pagam uma taxa definida por dia, semana ou mês – por exemplo, até US$ 1.400 por semana para auxiliares de assistência domiciliar. Antes de adquirir uma apólice, pergunte quais serviços ela cobre e quanto paga por cada tipo de atendimento, como lar de idosos, instituição de vida assistida, serviço de cuidados pessoais domiciliares ou creche para adultos. Algumas políticas pagarão dinheiro aos familiares que prestam cuidados; Pergunte quem se qualifica como membro da família e se a apólice paga pela sua formação.

Você deve verificar se os benefícios aumentaram para levar em conta a inflação e em quanto. Pergunte sobre o valor máximo que a apólice pagará e se os benefícios podem ser compartilhados por um companheiro ou cônjuge.

quanto custa isso?

Em 2023, um homem de 60 anos que comprar uma apólice de US$ 165.000 pagará cerca de US$ 2.585 por ano por uma apólice que cresce 3% ao ano para levar em conta a inflação, de acordo com uma pesquisa da American Long-Term Care Insurance Association. , a Uma organização sem fins lucrativos que rastreia taxas de seguro. Uma mulher da mesma idade pagaria US$ 4.450 pela mesma apólice porque as mulheres tendem a viver mais e são mais propensas a usá-la. Quanto maior o ajuste inflacionário, mais cara é a política.

Se uma empresa estiver pagando mais do que esperava, provavelmente aumentará as taxas de juros. As empresas precisam da aprovação dos reguladores do seu estado, então você deve descobrir se a sua seguradora está solicitando ao Departamento de Seguros do seu estado que aumente as taxas nos próximos anos – e em caso afirmativo, em quanto – porque as empresas não podem aumentar os prêmios sem permissão . Você pode encontrar contatos do departamento de seguros do seu estado através Guia da Associação Nacional de Comissários de Seguros.

Devo comprá-lo?

Pode não valer a pena o custo se você não tiver casa própria ou tiver uma grande quantia de dinheiro economizada e não receber uma grande pensão além da Previdência Social. Se isso se aplicar a você, provavelmente você será elegível para o Medicaid depois de gastar o que tem. Mas o seguro pode valer a pena se todas as suas economias e bens, exceto a sua casa principal, valerem pelo menos US$ 75.000, de acordo com um relatório. Guia do consumidor Da Associação de Comissários de Seguros.

Mesmo que você tenha economias e objetos de valor para vender, considere se pode pagar os prêmios do seguro. Embora as seguradoras não possam cancelar uma apólice depois de vendê-la para você, elas podem – e muitas vezes o fazem – aumentar sua taxa de prêmio a cada ano. O Grupo de Comissários de Seguros provavelmente diz isso Apenas a cobertura deve ser considerada Se for inferior a 7% de sua renda atual e se você ainda puder pagá-lo sem dor se o prêmio aumentar em 25%.

Muitas seguradoras vendem apólices híbridas que combinam seguro de vida com seguro de cuidados de longo prazo. Eles são populares porque, se você não usar seus benefícios de cuidados de longo prazo, a apólice será paga ao seu beneficiário após sua morte. Mas, em comparação com as políticas de cuidados de longo prazo, as políticas híbridas são “mais caras e a cobertura não é tão boa”, disse Howard Bidlin, diretor de relações governamentais e defesa do Conselho Nacional do Envelhecimento.

Quando devo comprar uma apólice de seguro?

Espere muito e você pode ter desenvolvido condições médicas que o tornam muito arriscado para qualquer seguradora. Compre antecipadamente e você poderá desviar dinheiro que seria melhor investido em sua conta de aposentadoria, nas mensalidades de seus filhos ou em outras prioridades financeiras. O “ponto ideal” é quando você tem entre 55 e 65 anos, diz Jesse Salloum, diretor executivo da American Long-Term Care Insurance Association. Pessoas mais jovens muitas vezes têm outras prioridades financeiras que tornam os prémios de seguro mais dolorosos, disse ele.

Quando posso usufruir dos benefícios?

Certifique-se de conhecer as condições que lhe permitem colher os benefícios. Isso é conhecido como “gatilho”. As políticas muitas vezes exigem prova de que você precisa de assistência em pelo menos duas das seis “atividades da vida diária”, que são: tomar banho, vestir-se, comer, ser capaz de sair da cama e se movimentar, controlar a urina, ser capaz de alcançar e usar o banheiro. Você também pode clicar em sua apólice se tiver diagnóstico de demência ou outro tipo de deficiência cognitiva. As seguradoras geralmente enviam um representante para realizar uma avaliação ou solicitam uma avaliação do seu médico.

Muitas apólices de seguro não começarão a ser pagas até que você pague do próprio bolso por um determinado período, como 20 ou 100 dias. Isso é conhecido como “período de remoção”.

Jordan Rao é repórter sênior da KFF Health News, parte da organização anteriormente conhecida como Kaiser Family Foundation.